26.09.2022

​

Багато компаній постраждали від воєнних дій, у зв'язку з чим очікується зростання кількості кредитів, які не обслуговуються.   

​

Кредитні установи, як правило, передбачають договірне право в односторонньому порядку вимагати дострокового погашення тіла кредиту у разі, якщо ризик позичальника істотно погіршиться – за наявності, наприклад, загрози переривання господарської діяльності, хиткого фінансового стану, втрати (відчуження) значної частини активів суб’єкта господарювання. Проте обмежений характер наступу рф у 2014-2015 та подальші роки не призвів до масових випадків дострокового припинення кредитування, крім як в офіційних процедурах неплатоспроможності. У багатьох випадках, однак, відбулася реструктуризація кредитних відносин.  

​

Що робити з кредитними договорами, які укладено до початку війни...   

​

Боржнику   

​

Якщо Ви позичальник і Ваш бізнес постраждав від воєнних дій, себто  доходи знизились або відсутні взагалі, а кредитори наполягають на виплаті чергових платежів, то зазвичай існує два шляхи вирішення:  

 

 1. Застосувати положення про надзвичайні обставини (форс мажор. воєнний стан тощо)   

 

За загальним правилом, події за межами контролю позичальника, такі як війна, можуть унеможливлювати виконання ним своїх зобов'язання за кредитнім договором. Погана новина в тому, що відсутність коштів, зазвичай, не є обставиною форс мажору, хіба що призупинено банківську систему. Про це більш детально ми писали у розділі Форс-мажор та зобов'язання по договору.

 

Попри це, для валютних кредитів від нерезидентів обставиною поза контролем позичальника є адміністративні обмеження платіжної інфраструктури – адже через заборону Національного банку України той банк, що обслуговує кредит, не виконуватиме розпоряджень із перерахування валютних коштів на користь нерезидента-кредитора. Така заборона діяла від 24.02.22 і винятком від вересня 2022 року стала сплата процентних платежів за кредитамивід нерезидентів, щоправда,  з обмеженням суми переказу та дотримання низки інших умов, наприклад, що дата сплати відповідних процентних платежів припадає на період з 24 лютого 2022 року до 10 серпня 2022 року (включно). Ані заборона, ані обмеження не поширюються, однак, на платежі зі статусом міжнародної фінансової організації – ЄБРР, МБРР, МФК, МВФ, ЄІБ тощо.  

 

 2. Реструктурувати борг   

 

Ви можете звернутись до банку, чи іншого кредитора, з проханням відстрочити, змінити графік платежів, надати кредитні канікули або іншим чином зменшити регулярний платіж - щомісячний, щоквартальний, щопіврічний. Наразі банку заборонено змінювати валюту кредитного договору з іноземної валюти на гривні, крім реструктуризації за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті. Процедура відбувається у договірному порядку, реструктуризація можлива за згодою кредитора.    

​

Окрім того, держава домагає постраждалим бізнесам на законодавчому рівні.   

​

З березня 2022 року Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (надалі – "Фонд")  запровадив кредитні канікули для позичальників, як фізичних та і юридичних осіб, які сплачують кредити банкам, які ліквідує Фонд (перелік банків за посиланням). На період з 24 лютого 2022 року та впродовж трьох місяців після завершення воєнного стану встановлено процентну ставку в розмірі 0,0001%. Фактично, позичальники не будуть сплачувати відсотки за кредитами. Окрім того, Фонд не буде застосовувати штрафні санкції за порушення позичальником зобов'язань та не стягуватиме комісії у вказаний період.   

​

Також з березня 2022 року діють зміни до Цивільного кодексу України, які унеможливлюють нарахування позичальнику пені (штрафу), та інфляційних нарахувань за прострочення виплат за кредитним договором на час дії воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування.  Якщо Вам вже нарахували неустойку за прострочення виплат за кредитом починаючи з 24 лютого 2022 року, то банк має списати такі штрафні санкції.    

​

 Для кредитора   

​

Якщо Ви кредитор-резидент, то позичальник може виплачувати Вам кошти без обмежень.   

​

Нажаль, з 24 лютого 2022 року, Національний банк запровадив жорсткі обмеження транс-кордонних платежів. За деякими винятками, купівлю безготівкової валюти на міжбанку та її переказ за кордон заборонено. Як згадували вище, НБУ , дозволив сплачувати на користь нерезидентів процентні платежі за кредитами. Погашення кредитів дозволено на користь міжнародних фінансових організацій або якщо позичальником є банківська установа.  

​

Платежі на користь осіб, пов'язаних із країнами агресорами також під повною забороною, проте ця заборона не носить інституційного характеру (наприклад, з точки зору фінансового моніторингу) й НБУ залишив за собою право дозволяти окремі операції. 

​

Подробиці обмежень транскордонних переказів читайте в розділах Валютні обмеження для фізичних осіб та Валютні обмеження для бізнесу.        

​

Якщо постраждав фінансовий стан позичальника, законодавство про військовий стан не обмежує кредитора у можливостях реструктуризації – підсиленні вимог до фінансових параметрів, заміні чи розширенні предмета застави, консолідації платежів за запозиченнями тощо. В ситуації, коли майно, яке було передано в заставу чи іпотеку було знищено або пошкоджено, Ви маєте право вимагати передати у заставу інше майно, або надати додаткове покриття у вигляді гарантії, поруки,  адже кредит фактично є незабезпеченим, що порушує первісні домовленості між сторонами.     

​

Перебування в зоні військових дій, однак, є обставиною форс мажору і звільняє на цей період позичальника від відповідальності за тимчасове невиконання зобов’язань (Форс-мажор та зобов'язання по договору), але підтвердження факту перебування і з’ясування причинного зв’язку із невиконанням може також бути утрудненим через дезорганізацію судочинства (Особливості розгляду судових справ в умовах воєнного стану).

.  

Обмеження, запроваджені НКЦПФР на період воєнного стану 

​

НКЦПФР було введено жорсткі заборони з 11:00 24 лютого 2022 року, серед яких: 

​

1. зупинення розміщення, обігу і викупу усіх цінних паперів; 

2. обмеження дозволеної діяльності інвестиційних фірм; 

3. призупинення операцій в системах депозитарного та клірингового обліку; та 

4. обмеження діяльності компаній з управління активами, фондів спільного інвестування (CIT, CIF), зберігачів активів і зберігачів активів приватних пенсійних фондів. Однак більшість обмежень було знято 8 серпня 2022 року; єдиним обмеженням, яке лишилось є заборона на проведення операцій з особами пов'язаними з росією і білоруссю, та особами, пов’язаними з провадженням терористичної діяльності або стосовно яких застосовано міжнародні санкції.