Страхування
14.09.2022
Страхові послуги є частиною ризик-менеджменту для фінансового здоров’я підприємства. Український бізнес страхує безліч ризиків: життя і здоров'я, відповідальність перед третіми особами, страхування вантажів, будівництва, обладнання та інше. Проте, такі поліси можуть містити виключення, що покриття не надається та відшкодування не здійснюється, якщо збиток завданий внаслідок воєнних дій, терористичного акту або політичного насильства. В першу чергу, рекомендуємо перевірити раніше придбані поліси страхування на наявні виключені у зв'язку із воєнними діями або політичними ризиками.
Під час дії воєнного стану ринок страхування продовжує працювати: 89% страхових компаній вчасно і в повному обсязі виконували власні зобов’язання за договорами страхування та укладають нові договори. Регулятор - НБУ повідомив про реструктуризації в секторі послуг: відтермінування чергових страхових внесків, дострокове припинення страхування, ускладнення під час врегулювання страхових випадків у регіонах, де ведуться бойові дії та на окупованих територіях [1].
Аналогічна ситуація складалася й впродовж воєнного стану у 2018 році: страховий ринок не припиняв виплати [21]. Однак після гібридної агресії в ОРДЛО та анексії АР Крим у 2014 році сталося багато відмов: часто умови страхування не визнають страховим випадком факти, які сталися на території зон військових та бойових дій (без відносно причинного зв’язку із такими діями) [32] або ж передбачають придбання окремого продукту для ризиків, матеріалізувалися внаслідок загрози війни, збройного конфлікту, введення воєнного стану, реквізиції чи захоплення підприємств тощо [43]. Подібними продуктами користуються також Збройні Сили України та Національна гвардія.
Очевидно, що під час активних воєнних дій придбати нові поліси на покриття воєнних ризиків досить складно, навіть якщо регіон (район області, наприклад) досі не був об’єктом агресії. Якщо ви придбали окремий поліс на покриття воєнних ризиків до 22.02.2022, або таке покриття було інкорпоровано до наявних полісів, то необхідно детально проаналізувати відповідні положення договорів. Поліси страхування політичних/воєнних ризиків так само містять перелік страхових випадків та виключення з них. Тобто, не кожний збиток, навіть завданий воєнними діями, гарантовано буде відшкодований. Наприклад, поліс може покривати виключно завдання прямого матеріального збитку, і не покривати фізичне захоплення підприємства, або інше позбавлення можливості користуватися застрахованим майном.
У страхуванні, зокрема, авіаційному чи морському, після 24.02.2022 деякі опції з покриття воєнних ризиків може бути знято страховиком через відмову перестраховиків від раніше укладених полісів [54], - адже більшість договорів перестрахування містять положення про право страховика змінити чи зняти покриття або переоцінити ризики в односторонньому порядку за виняткових обставин. Як результат – повітряні та водні судна можуть відмовлятися здійснювати комерційні перевезення, коли покриття є обов’язковим за законом або коли ризики надто високі і перевищують потенційну відповідальність за порушення договору.
З липня цього року ряд перевізників зацікавився забезпеченням покриття поставок зерна з України, щойно про було відновлено обмежену роботу чорноморських портів. [6] Однак російський ракетний удар по Одесі лише через день після підписання угоди про експорт зерна та добрив між Україною та Туреччиною [7]; й між Туреччиною та росією, додав стурбованості страховикам; менше з тим, брокер Marsh і страхова компанія Ascot (Lloyd's of London) заявили про покриття до 50 мільйонів доларів згідно з новою програмою страхування морських вантажів і воєнного страхування. [8] Вартість такої страховки, як повідомляється, [9] є високою, зважаючи на наявні високі ризики та буде відрізнятися залежно від вантажу, судновласника та порту.
Крім того, Міністерство економіки України повідомляє, що Уряд України домовився з Багатостороннім агентством з інвестиційних гарантій (MIGA) про страхування інвестицій, незважаючи на бойові дії. MIGA та Уряд України готові реалізувати пілотний проєкт на суму 30 мільйонів доларів вже 2022 року, якщо будуть заявки [10].
За словами Міністра економіки України Олександр Грибана, у наступному році суми на покриття будуть збільшені; після завершення структурування трастового фонду Світового банку, який буде призначений для відновлення нашої країни, Україна отримає 17 млрд доларів на відновлення критичної інфраструктури і стимулювання економічного розвитку, й частина від цієї сумі буде скерована саме на страхування ризиків інвесторів [10].
[2] https://mind.ua/news/20191022-vvedennya-voennogo-stanu-ne-e-pidstavoyu-dlya-vidmovi-u-strahovij-viplati-nackomfinposlug, https://insurance.vidi.ua/ua/press/kasko-v-usloviyah-voennogo-polozheniya/
[3] Див. п.2.3
https://arx.com.ua/uploads//oferta_152_vid_04.06.2018_dtsv_vidshkoduvannya_franshyzy_2000_po_ostspv.pdf
[4] Див. п. 10.1.1 https://ulf.ua/files/casco_tas.pdf,
Див. п. 5.1.1.1
https://shop.pzu.com.ua/docs/%D0%A1%D0%9A%20%D0%9F%D0%97%D0%A3%20%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D1%96%D1%80%20%D0%9A%D0%94%D0%94%20doc.pdf
[5]https://interfax.com.ua/news/economic/798008.html
[6] https://www.insurancejournal.com/news/international/2022/07/25/677131.htm
[7] https://www.facebook.com/photo?fbid=582679753432410&set=pcb.582679793432406
[8] https://www.insurancejournal.com/news/international/2022/07/29/677933.htm
[9] https://www.insurancejournal.com/news/international/2022/08/24/681748.htm
.png)
Сергій Уваров
Партнер, практика міжнародного арбітражу,
практика вирішення транскордонних спорів